Kredit Tanpa Agunan (KTA) Terbaik Bulan September 2023

Kredit Tanpa Agunan merupakan salah satu pinjaman uang terpopuler yang ditawarkan oleh bank, dimana calon debitur tidak perlu lagi menyertakan jaminan sebagai syarat untuk mendapatkan dana pinjamannya. 

Umumnya, bank hanya memberikan pinjaman sesuai dengan permohonan kredit yang diajukan debitur. Keputusan pemberian kredit dari bank pun biasanya berdasarkan riwayat kredit Anda.

Kredit tanpa agunan dapat digunakan untuk berbagai kebutuhan Anda, mulai dari untuk biaya modal usaha, membayar perawatan rumah sakit, biaya pendidikan, biaya renovasi rumah, dana pernikahan, hingga biaya konsumtif lainnya.

Hingga saat ini, produk pinjaman tanpa agunan yang tersedia di CekAja adalah dari OK Bank, Bank Permata, Standard Chartered Bank, LINE Bank dan Tunaiku. 

Berikut adalah limit minimum dan maksimum serta bunga pinjaman yang diberikan masing-masing produk:

• OK Bank, jumlah minimum pinjaman yang diberikan adalah Rp3 juta dan maksimal Rp200 juta dengan bunga 0,89 % hingga 3,49 %.
• Bank Permata, jumlah pinjaman yang diberikan kepada debitur minimum Rp5 juta dan maksimum Rp300 juta dengan bunga 1,79% hingga 2,49%.
• Standard Chartered Bank, besaran limit yang diberikan mulai dari Rp3 juta hingga Rp300 juta dengan bunga 0,65% hingga 1,69%.
• Tunaiku yang merupakan produk KTA milik Amar Bank, menawarkan plafond sampai Rp20 juta dengan bunga 2,00 % hingga 4,00 %.
• LINE Bank memberikan pinjaman tanpa agunan dengan limit pinjaman Rp1 juta hingga Rp300 juta dengan bunga 0,88 % hingga 3,50%

Adapun dokumen penunjang yang harus dimiliki untuk pendaftaran pinjaman tanpa jaminan, yaitu:

• Data pribadi seperti fotokopi KTP, kartu keluarga, dan surat nikah (jika sudah berkeluarga)
• Fotokopi NPWP pribadi/SPT PPh 21
• Cetak rekening tabungan selama 3 bulan terakhir
• Surat keterangan kerja dan slip gaji asli
• Tagihan kartu kredit terakhir (jika memiliki)
• Salinan SIUP, TDP, dan NPWP perusahaan (untuk perusahaan/wiraswasta)
• Salinan izin praktik profesional
• Salinan laporan keuangan (perusahaan/wiraswasta)
• Materai

Umumnya suku bunga dalam pinjaman uang terbagi menjadi dua, yakni suku bunga flat dan suku bunga efektif.

Suku bunga flat adalah kredit bunga tetap dengan besaran bunganya dihitung sesuai jangka waktu kredit. Sedangkan suku bunga efektif adalah bunga kredit yang dihitung dari saldo terakhir setiap bulannya. Bunga dihitung sesuai nilai pokok yang belum dibayar.

Setidaknya ada 6 biaya yang berhubungan dengan pinjaman uang, seperti:

• Biaya bunga
• Biaya materai
• Biaya di muka
• Biaya provisi
• Biaya percepatan pelunasan
• Biaya asuransi

Untuk mendapatkan fasilitas pinjaman tanpa jaminan ini, ada beberapa syarat umum yang harus dipenuhi, diantaranya:

• Warga Negara Indonesia
• Berusia minimum 21 tahun dan maksimum 55 tahun
• Memiliki penghasilan tetap per bulan minimal Rp2,5 juta

Untuk pembayaran cicilan kredit tanpa agunan, Anda bisa mencoba beberapa alternatif, yakni:

• Pembayaran via ATM
• Setor langsung ke bank
• Autodebit
• Mobile atau Internet Banking

Sebelum mengajukan pinjaman uang, Anda harus mengetahui dulu istilah-istilah yang digunakan pada produk ini, seperti:

• Kredit tanpa agunan: Produk pinjaman untuk nasabah tanpa harus menyertakan agunan/jaminan.
• Annual Percentage Rate (APR): Suku bunga pinjaman per tahun.
• Biaya denda keterlambatan: Biaya yang dikenakan bila peminjam terlambat membayar angsuran kredit.
• Biaya asuransi: Biaya yang dikeluarkan untuk asuransi jiwa/kendaraan.
• Biaya materai: Biaya yang dikenakan kepada nasabah untuk mengesahkan dokumen perjanjian kredit.
• Biaya pembayaran di depan: Biaya yang dikenakan bila nasabah melunasi pinjamannya sebelum masa jatuh tempo.
• Biaya provisi: Biaya yang dikenakan pada nasabah saat pinjamannya disetujui.
• Cicilan per bulan: Jumlah yang harus dibayarkan setiap bulannya
• Jumlah kredit: Jumlah uang yang akan dipinjam
• Limit kredit: Batas uang yang dipinjam atau digunakan.
• Plafon: Batas tertinggi jumlah kredit yang disediakan
• Suku bunga: Biaya persenan dari pinjaman pokok.
• Simulasi kredit: Prosedur untuk memperkirakan besaran jumlah kredit yang harus dilunasi setiap bulan atau setiap tahunnya.

Tidak semua lembaga keuangan memberlakukan aturan tersebut. Artinya, kebijakan mengenai kepemilikan kartu kredit untuk pengajuan Kredit Tanpa Agunan itu tergantung dari layanan yang Anda gunakan. 

Untuk saat ini, produk Kredit Tanpa Agunan yang tersedia di CekAja yang memerlukan syarat kepemilikan kartu kredit untuk pengajuan adalah produk Standard Chartered Bank, Bank Permata, dan LINE Bank. Sedangkan produk OK Bank dan Tunaiku tidak memerlukan kartu kredit sebagai syarat pengajuan pinjaman tanpa jaminan

Khusus lembaga perbankan yang memberlakukan aturan kepemilikan kartu kredit untuk pengajuan pinjaman tanpa jaminan, biasanya besaran limit dalam kartu tersebut minimal ¼ dari jumlah pinjaman yang diajukan. 

Untuk produk pinjaman tanpa jaminan yang tersedia di CekAja, yaitu dari Standard Chartered Bank, limit minimum kartu kreditnya paling tidak mencapai Rp12 juta.

Secara umum, proses pengajuan pinjaman tanpa agunan di CekAja sangat cepat, minimal satu hingga dua hari kerja. Sedangkan untuk proses pencairan dananya sendiri bisa memakan waktu hingga 1 minggu. 

Masa tenor atau jangka waktu cicilan dari produk Kredit Tanpa Agunan biasanya beragam, tergantung dari kebijakan bank. 

Ada perbankan yang memberlakukan masa tenor singkat, hingga 20 bulan, namun ada pula bank yang menawarkan masa tenor lama, yakni 5 tahun dengan syarat tertentu.

Tentu saja. Apabila Anda berminat untuk mengajukan produk Kredit Tanpa Agunan di CekAja.com, otomatis bisa menggunakan fasilitas simulasi KTA yang tersedia di website resmi kami. 

Anda hanya perlu mengakses website tersebut, kemudian pilih menu ‘Kredit & Pinjaman’ lalu klik fitur ‘Kalkulator KTA’ yang tersedia di pojok kanan tabel Kalkulator. 

Pada fitur ‘Kalkulator KTA’, Anda dapat memasukkan perkiraan jumlah pinjaman yang akan diajukan, jangka waktu pinjaman, serta suku bunga tahunannya. 

Barulah kemudian sistem akan menampilan estimasi total pinjaman dan besaran bunga yang mesti dibayar.

Ya, benar CekAja.com memberlakukan coverage area atau wilayah pemasaran dalam syarat pengajuan pinjaman tanpa jaminan. Hal itu didasarkan atas kebijakan dari mitra perbankan pula. 

Adapun coverage area untuk pengajuan Kredit Tanpa Agunan atau KTA di CekAja.com, yaitu: 

• Jabodetabek
• Karawang
• Cikarang
• Bandung
• Surabaya
• Semarang
• Yogyakarta
• Malang
• Medan
• Palembang
• Pekanbaru
• Jambi
• Denpasar
• Makassar
• Samarinda

Ketika melakukan pengajuan Kredit Tanpa Agunan, biasanya bank akan langsung melihat kelayakan kredit dari calon debiturnya tersebut. Kelayakan kredit ini bisa juga dilihat oleh calon debitur melalui fitur ‘Cek Skor Kredit’ yang tersedia di CekAja.com.

Credit score atau skor kredit merupakan sebuah sistem peringkat untuk lembaga keuangan menilai kelayakan kredit Anda. Jika credit score terhitung buruk, otomatis pengajuan pinjaman akan ditolak. 

Begitupun sebaliknya, apabila bank menilai bahwa credit score calon debiturnya bagus, maka besar kemungkinan pengajuan pinjaman uang yang diajukan disetujui. 

Melalui credit socre, proses evaluasi kelayakan kredit yang dilakukan oleh bank akan jauh lebih efisien. Di mana, skemanya sendiri berupa profil pribadi dan kondisi finansial calon debitur disimpan dalam bentuk skor.

Cara bank menilai credit score atau skor kredit calon debiturnya dengan menggunakan indikator angka 0 hingga 850. Apabila credit score yang diperoleh tinggi atau berada di atas angka 650, berarti Anda termasuk dalam kriteria nasabah yang bagus untuk pengajuan kredit. 

Sebaliknya, jika credit score yang diperoleh rendah atau setidaknya di bawah angka 650, maka peluang untuk mengajukan pinjaman seperti KTA, kartu kredit, maupun pembelian properti sangat kecil untuk disetujui.

Untuk saat ini, kebijakan apakah pengajuan KTA untuk Warga Negara Asing (WNA) diserahkan kepada bank yang memberikan pinjaman. Semua proses validasi calon nasabah dan persetujuan pinjaman dilakukan oleh bank pemberi pinjaman.

Ya. Jumlah penghasilan digunakan oleh bank untuk mengukur kemampuan bayar calon pemohon KTA. Semakin besar pendapatan bulanan Anda, maka semakin besar pula pinjaman yang bisa Anda dapatkan dari bank.

Ya. Pinjaman yang disetujui oleh pihak pemberi pinjaman biasanya sekitar 4 sampai 5 kali dari limit kartu kredit yang dimiliki.

Saat proses pengajuan, Anda bisa perhatikan hal berikut ini agar pengajuan kredit tanpa agunan Anda disetujui:

• Syarat yang Diberikan Bank

Perhatikan syarat apa saja yang bank berikan untuk mengajukan pinjaman uang. Secara umum, syarat yang diberikan bank adalah usia minimal 21 tahun hingga maksimal 65 tahun. Perhatikan pula syarat minimal pendapatan perbulan. Bank mengharuskan calon peminjam untuk mempunyai minimal pendapatan perbulan paling sedikit Rp3.000.000.

• Legalitas dan Kelengkapan Dokumen

Secara umum, dokumen yang diperlukan untuk pengajuan kredit tanpa jaminan adalah KTP, NPWP, Kartu Keluarga, Surat Keterangan Penghasilan untuk karyawan, SIUP/TDP untuk pengusaha, Surat Izin Praktik untuk profesional, dan buku tabungan.

• Kesehatan Kartu Kredit

Bank akan memeriksa kesehatan kartu kredit calon peminjam. Pastikan kartu kredit anda dalam keadaan sehat dan tidak ada tanggungan utang.

• Pekerjaan

Profesi atau pekerjaan calon peminjam akan diperiksa oleh bank. Berikut rinciannya

Karyawan: Karyawan tetap minimal 1-2 tahun bekerja dengan penghasilan pokok minimal Rp 3 juta

Wiraswasta: Usaha yang dijalankan minimal sudah berjalan dua tahun

Profesional: Tempat praktik sudah terdaftar dan memiliki legalitas hukum

• Jumlah Rasio Utang

Rasio utang yang ditetapkan oleh bank biasanya tidak lebih dari 30% dari total penghasilan perbulan Anda.

• Nomor Telepon

Pastikan saat mengajukan pinjaman uang, nomor telepon yang diberikan kepada bank adalah nomor telepon yang masih aktif. Bank akan meminta nomor telepon Anda, nomor telepon keluarga tak serumah, dan nomor telepon kantor.

Rasio utang atau debt ratio adalah rasio yang mengukur pembayaran cicilan utang per bulan dengan total gaji perbulan. Rasio utang inilah yang menjadi pertimbangan bank pemberi pinjaman untuk memberikan pinjaman kepada calon nasabah. 

Pengajuan pinjaman bisa disetujui jika calon debitur memiliki rasio utang yang baik. Hal tersebut menandakan bahwa Anda memiliki kemampuan untuk melunasi utang yang Anda pinjam dari kreditu, dalam hal ini pihak bank.

Cara untuk menghitung rasio utang ini adalah: 

Total Cicilan per Bulan / Total Pendapatan per Bulan x 100

Contoh kasus:

Anto memiliki gaji perbulan sebesar Rp10.000.000, lalu Anto juga memiliki cicilan pinjaman sebesar Rp2.000.000, dengan menggunakan rumus rasio utang di atas, maka rasio utang Anto adalah 20%.

≤ 35% = Ideal

Jika Anda memiliki rasio utang ini, maka pendapatan per bulan Anda ideal untuk mengajukan pinjaman dan memberikan gambaran kepada pihak kreditur bahwa Anda dapat membayar utang secara teratur. Dengan selalu mempertahankan rasio utang yang ideal, maka akan berpengaruh terhadap penilaian skor kredit Anda di SLIK, karena Anda dapat selalu konsisten dan teratur dalam membayar utang Anda.

36% hingga 49% = Kurang ideal

Jika Anda memiliki rasio utang ini, sebenarnya rasio utang Anda kurang ideal, namun masih bisa dalam batas wajar. CekAja.com sarankan, sebisa mungkin rasio utang Anda berada di bawah 40% agar masih memiliki dana darurat untuk pengeluaran tak terduga.

≥ 50% = Tidak ideal

Jika Anda memiliki rasio utang ini, maka pengeluaran Anda untuk membayar utang adalah setengah dari pendapatan Anda per bulan. Hal ini tentu akan berdampak pada kemampuan Anda dalam melunasi utang. Jika hal ini sudah terjadi, CekAja.com sarankan untuk meminta bantuan konsultan utang untuk membantu Anda meringankan cicilan utang Anda.

Suku bunga tetap atau fixed rate adalah suku bunga yang tetap dan tidak berubah sampai jangka waktu tertentu atau sampai jatuh tempo.

Sebagai contoh, Budi mengajukan Kredit Tanpa Agunan sebesar Rp25.000.000 dengan bunga 10% per tahun. Jangka waktu pinjaman yaitu 18 bulan, maka perhitungannya adalah

Angsuran Pokok: Rp25.000.000 / 18 bulan = Rp1.388.888

Bunga: (Rp25.000.000 x 10%) / 18 bulan = Rp138.888

Total Angsuran: Rp1.388.888 + Rp138.888 = Rp1.527.776

Maka, selama 18 bulan masa cicilan KTA tersebut, Budi harus membayar cicilan sebesar Rp1.527.776 setiap bulannya.

Bank yang menawarkan pinjaman kredit tanpa agunan di CekAja.com adalah:

• KTA Amar Bank
• KTA Bank Permata
• KTA Standard Chartered Bank
• KTA OK Bank
• KTA Line Bank